L'expertise est une etape cle dans le processus d'indemnisation apres un degat des eaux. C'est le rapport de l'expert qui determine le montant de votre remboursement. Bien vous preparer a cette visite peut faire une difference significative sur votre indemnisation finale.
Quand un expert est-il missionne ?
L'envoi d'un expert n'est pas systematique apres un degat des eaux. Selon la convention IRSI, voici les regles :
- Sinistre inferieur a 1 600 euros HT : pas d'expertise obligatoire. L'assureur peut vous indemniser directement sur la base de vos photos, devis et factures. C'est la tranche 1 de la convention IRSI.
- Sinistre entre 1 600 et 5 000 euros HT : expertise obligatoire. L'assureur missionne un expert pour evaluer les dommages sur place. C'est la tranche 2.
- Sinistre superieur a 5 000 euros HT : expertise contradictoire obligatoire, avec intervention eventuelle de plusieurs experts.
Bon a savoir : Meme si le montant estime est inferieur a 1 600 euros, votre assureur peut decider d'envoyer un expert s'il a des doutes sur l'origine du sinistre ou l'etendue des dommages. Vous pouvez egalement demander une expertise si vous estimez que les dommages sont importants.
Le calendrier de l'expertise
| Etape | Delai moyen | Votre action |
|---|---|---|
| Declaration du sinistre | J+0 a J+5 | Declarer sous 5 jours |
| Missionnement de l'expert | J+5 a J+10 | Attendre le contact de l'expert |
| Prise de rendez-vous | J+7 a J+15 | Confirmer votre disponibilite |
| Visite d'expertise | J+10 a J+21 | Etre present avec les documents |
| Reception du rapport | J+21 a J+45 | Analyser le rapport |
| Proposition d'indemnisation | J+30 a J+60 | Accepter ou contester |
| Versement de l'indemnite | J+45 a J+90 | Verifier le virement |
Comment bien se preparer a la visite de l'expert
La preparation est la cle d'une expertise reussie. Voici tout ce que vous devez faire avant la venue de l'expert :
Les documents a rassembler
- Le constat amiable : signe par toutes les parties impliquees
- La declaration de sinistre : copie du courrier ou de la declaration en ligne
- Les photos des dommages : prises des la decouverte du sinistre, avant tout nettoyage
- Les factures d'achat : pour tous les biens endommages (meubles, electromenager, decoration)
- Les devis de reparation : obtenus aupres de professionnels independants (au moins 2 devis)
- Le contrat d'assurance : conditions generales et particulieres
- Le rapport de recherche de fuite : si une recherche a ete effectuee
- L'etat des lieux : si vous etes locataire, l'etat des lieux d'entree
Preparer le logement
- Ne faites pas de reparations : l'expert doit voir les dommages dans leur etat actuel
- Ne jetez rien : conservez les biens endommages, meme s'ils semblent irrecuperables
- Degagez l'acces : deplacez les meubles non endommages pour donner a l'expert une vue claire des zones touchees
- Preparez la liste des biens : redigez une liste detaillee de tous les biens endommages avec leur date d'achat et leur valeur
Important : Si vous avez du effectuer des reparations d'urgence (pour stopper la fuite ou securiser le logement), conservez les photos prises avant les travaux et les factures du plombier d'urgence. L'expert comprendra la necessite de ces interventions.
Le deroulement de la visite d'expertise
Voici ce qui se passe concretement lors de la visite de l'expert :
L'expert se presente, verifie votre identite et recueille votre version des faits : date du sinistre, circonstances de la decouverte, mesures prises.
L'expert visite chaque piece endommagee, examine les murs, sols, plafonds, prend des photos et note l'etendue des degats. Il peut utiliser un humidimetre pour mesurer le taux d'humidite.
L'expert liste chaque bien endommage, evalue sa valeur a neuf et applique un coefficient de vetuste. C'est le moment de presenter vos factures et devis.
L'expert chiffre les travaux de remise en etat : peinture, parquet, plafond, electricite. Il peut utiliser ses propres baremiers ou se baser sur vos devis.
L'expert vous donne un premier avis oral (non engageant). Il vous fait signer un proces-verbal de visite. Vous pouvez y inscrire vos reserves si vous n'etes pas d'accord.
Ce que l'expert verifie precisement
L'expert d'assurance examine les points suivants lors de sa visite :
- L'origine du sinistre : confirmation de la cause de la fuite identifiee dans le constat ou le rapport de recherche de fuite
- La coherence des dommages : les degats constates sont-ils coherents avec l'origine declaree du sinistre ?
- L'etendue reelle des dommages : mesure des surfaces touchees, profondeur de penetration de l'eau, humidite residuelle
- La vetuste des biens : age et etat des biens avant le sinistre pour appliquer le coefficient de vetuste
- Les mesures de prevention : avez-vous pris les mesures pour limiter les degats (mitigation) ?
- La conformite avec le contrat : les dommages sont-ils couverts par les garanties souscrites ?
- Les dommages preexistants : l'expert distingue les dommages dus au sinistre de ceux qui existaient deja
L'expertise a distance (visio-expertise)
Depuis la periode du Covid, de nombreux assureurs proposent des expertises a distance par visioconference. L'expert vous guide par telephone ou video et vous demande de filmer les dommages avec votre smartphone.
Cette methode est adaptee aux sinistres simples et de montant modere. Ses avantages :
- Rapidite : rendez-vous souvent obtenu sous 48 a 72 heures
- Praticite : pas besoin de poser une journee de conge
- Efficacite : pour les sinistres standards, l'evaluation est comparable
Cependant, pour les sinistres complexes ou importants, demandez une expertise en presentiel. L'expert a distance ne peut pas toujours evaluer les dommages caches (humidite dans les murs, dommages structurels) ni mesurer precisement les surfaces touchees.
Apres le rapport d'expertise : vos options
Le rapport d'expertise est transmis a votre assureur qui vous fait ensuite une proposition d'indemnisation. Vous avez trois options :
Accepter l'indemnisation
Si le montant vous convient, signez l'accord et l'assureur procede au versement. L'indemnisation est generalement versee en deux temps : une premiere partie pour les travaux (sur presentation de devis) et le solde apres realisation des travaux (sur presentation des factures).
Contester le rapport
Si vous n'etes pas d'accord avec les conclusions de l'expert, vous pouvez rediger une lettre de contestation detaillant les points de desaccord et joignant vos propres devis et preuves.
Demander une contre-expertise
Vous pouvez faire appel a un expert d'assure independant pour une contre-expertise. Cet expert, que vous choisissez et payez, reevaluera les dommages de maniere independante et negociera avec l'expert de l'assurance.
Bon a savoir : Si les deux experts (le votre et celui de l'assurance) ne parviennent pas a se mettre d'accord, un tiers expert peut etre designe. Son evaluation sera definitive. Les frais du tiers expert sont partages entre vous et l'assureur.
Les erreurs les plus courantes lors de l'expertise
- Etre absent lors de la visite : votre presence est essentielle pour guider l'expert et signaler tous les dommages, meme les moins visibles
- Ne pas preparer de documents : sans factures ni devis, l'expert appliquera ses propres estimations, souvent plus basses
- Oublier des dommages : faites le tour complet du logement avant la visite et listez chaque bien et chaque zone touchee
- Reparer avant l'expertise : si l'expert ne voit pas les dommages, il ne pourra pas les evaluer correctement
- Signer sans reserves : si vous avez des doutes, inscrivez vos reserves sur le proces-verbal avant de signer
- Sous-estimer la vetuste : preparez les factures d'achat pour prouver que vos biens sont plus recents que ce que l'expert pourrait estimer
- Ne pas demander le rapport : vous avez le droit d'obtenir une copie du rapport d'expertise. Demandez-le systematiquement
Conseils pour maximiser votre indemnisation
- Documentez tout des le premier jour : photos, videos, liste des biens, c'est votre meilleure protection
- Obtenez des devis independants : presentez au moins 2 devis de professionnels pour chaque poste de reparation
- Accompagnez l'expert piece par piece : ne le laissez pas seul, montrez-lui chaque dommage
- Mentionnez les dommages invisibles : humidite dans les murs, mauvaises odeurs, problemes electriques
- Verifiez l'option valeur a neuf : si votre contrat inclut cette option, rappelez-le a l'expert et a votre assureur
- Gardez les biens endommages : ne jetez rien avant l'accord ecrit de l'assureur
- Notez tout pendant la visite : prenez des notes sur ce que dit l'expert, ses estimations orales et ses remarques
Le cas particulier de l'expertise en locatif
Si vous etes locataire, l'expertise presente quelques particularites :
- L'expert distingue les dommages aux biens du locataire (mobilier) de ceux a l'immeuble (murs, sols, plafonds)
- Les dommages immobiliers sont a la charge du proprietaire ou de son assurance
- Vos biens personnels sont couverts par votre propre assurance habitation
- Prevoyez l'etat des lieux d'entree pour prouver l'etat initial du logement
- Informez votre proprietaire de la date d'expertise pour qu'il puisse etre present s'il le souhaite
Si votre assurance refuse l'indemnisation
Malgre une expertise favorable, il arrive que l'assureur refuse ou reduce l'indemnisation. Dans ce cas, plusieurs recours s'offrent a vous :
- Redigez une lettre de contestation formelle en LRAR
- Saisissez le mediateur de l'assurance gratuitement
- Consultez notre guide complet si votre assurance refuse l'indemnisation
- En dernier recours, engagez une action judiciaire avec l'aide d'un avocat specialise