Après un incendie, l'enjeu financier est souvent considérable : reconstruction, remplacement des biens, frais annexes. Connaître les règles du calcul d'indemnisation et les délais légaux vous permet de défendre efficacement vos droits face à votre assureur.
Comment est calculée l'indemnisation incendie ?
1. Valeur à neuf ou valeur vétusté déduite
Le contrat standard applique une déduction de vétusté sur chaque bien selon son ancienneté et sa durée de vie théorique. Un coefficient de 30 à 50 % n'est pas rare sur des biens de 10 ans. La clause "valeur à neuf" permet d'être remboursé sans abattement, mais elle coûte plus cher en prime annuelle. Vérifiez votre contrat avant tout sinistre.
2. L'inventaire des biens détruits
Vous devez fournir à l'expert un état estimatif complet : mobilier, électroménager, vêtements, équipements informatiques, objets de valeur. Chaque poste doit être justifié par une facture, une photo ou toute autre preuve d'existence. Un inventaire précis est la base d'une indemnisation complète.
3. Les plafonds de garantie et franchises
Chaque contrat comporte un plafond global pour le mobilier et un plafond spécifique par catégorie (bijoux, objets d'art, matériel informatique). La franchise, déduite de l'indemnité, varie de 150 à 600 euros selon les contrats. Consultez les conditions particulières de votre police.
4. L'expertise incendie et le rapport d'évaluation
L'expert mandaté par l'assureur visite les lieux, évalue les dommages à la structure et aux biens, et rédige un rapport chiffré. Ce rapport est la base de l'offre d'indemnisation. Vous avez le droit d'y assister et de faire valoir vos observations. En cas de désaccord, vous pouvez mandater un contre-expert.
5. Les délais légaux et la convention IRSI incendie
L'assureur dispose de 3 mois pour formuler son offre après réception de votre état des pertes. Pour les sinistres impliquant plusieurs assureurs (locataire + propriétaire ou immeuble collectif), la convention IRSI organise la prise en charge rapide, avec un assureur pilote qui indemnise en premier lieu puis se retourne vers les autres.
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Demander une contre-expertise gratuiteQuestions fréquentes sur l'indemnisation incendie
Combien de temps pour être indemnisé après un incendie ?
L'assureur dispose de 3 mois maximum pour formuler une offre d'indemnisation après réception de l'état estimatif des pertes. Le versement effectif intervient généralement dans les 30 jours suivant l'accord entre les parties.
La valeur à neuf est-elle toujours appliquée ?
Non, la valeur à neuf n'est pas automatique. Elle dépend des clauses de votre contrat. Sans cette option, l'assureur applique un coefficient de vétusté pouvant réduire l'indemnisation de 20 à 50 % selon l'ancienneté des biens.
Que couvre l'assurance en cas d'incendie accidentel ?
En cas d'incendie accidentel, l'assurance MRH couvre les dommages à la structure du bâtiment, les biens mobiliers, les frais de relogement temporaire et les dommages causés aux voisins via la responsabilité civile.
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