Bijoux de famille, montres de luxe, œuvres d'art, collections : ces biens précieux sont particulièrement vulnérables au vol et souvent très mal couverts par les contrats d'assurance standard. Découvrez comment les protéger correctement.
Bien assurer ses objets de valeur contre le vol
1. Les plafonds standard et leurs limites
Dans un contrat MRH standard, les bijoux sont plafonnés à 10-30 % du capital mobilier total assuré. Si votre mobilier est assuré pour 50 000 euros, votre plafond bijoux est au maximum de 15 000 euros — et souvent moins selon les assureurs. Les œuvres d'art et objets de collection disposent de plafonds encore plus bas, parfois 5 000 euros tous objets confondus. Ces plafonds sont souvent découverts au moment du sinistre, trop tard.
2. La déclaration préalable et l'expertise des biens précieux
Pour être couvert au-delà des plafonds standard, vous devez déclarer vos objets de valeur à votre assureur avant tout sinistre. Cette déclaration s'accompagne d'une expertise professionnelle (commissaire-priseur, expert joaillier, ou expert en art) qui établit la valeur vénale de chaque bien. L'assureur intègre alors ces biens dans votre contrat avec une couverture spécifique et une légère hausse de prime en conséquence.
3. Les extensions de garantie objets précieux
La plupart des grandes compagnies proposent une extension de garantie "objets précieux" ou "valeurs" qui permet de couvrir chaque bien à sa valeur agréée. Cette extension est négociée bien avant le sinistre et inclut souvent des conditions spécifiques : coffre-fort obligatoire au-delà d'un certain montant, port d'une alarme certifiée, ou conditions particulières de conservation. Lisez attentivement les conditions de cette extension avant de la souscrire.
4. Le coffre-fort et son impact sur la couverture
La présence d'un coffre-fort certifié dans votre logement peut augmenter significativement les plafonds de couverture pour les bijoux et espèces. Certains assureurs exigent que les bijoux d'une valeur supérieure à 3 000 euros soient conservés dans un coffre pour être couverts. Un coffre fixé certifié A2P ou CNPP résistant à une attaque de 30 minutes est généralement reconnu par les assureurs. Vérifiez les exigences précises de votre contrat.
5. Après le vol : comment prouver la valeur et obtenir l'indemnisation
En cas de vol, la preuve de valeur est déterminante. Constituez dès maintenant un dossier de preuves pour chaque bien précieux : factures d'achat, certificats d'expertise, photos horodatées, vidéos de votre intérieur, inventaires photographiés. Conservez ce dossier en lieu sûr (coffre bancaire ou stockage cloud sécurisé). En cas de vol, une nouvelle expertise par un professionnel peut être demandée par l'assureur pour confirmer la valeur déclarée.
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Demander une contre-expertise gratuiteQuestions fréquentes sur l'assurance vol des objets de valeur
Mon assurance couvre-t-elle mes bijoux en cas de vol ?
Oui, mais avec des plafonds importants (10-30 % du capital mobilier). Pour une couverture complète, une déclaration préalable et une extension de garantie spécifique sont indispensables.
Faut-il déclarer ses objets de valeur à son assureur ?
Oui, pour être couvert à leur valeur réelle, les bijoux et objets dépassant les plafonds standard doivent être déclarés préalablement avec une estimation professionnelle. Cela entraîne une légère hausse de prime.
Comment prouver la valeur d'un bijou volé ?
Présentez : la facture d'achat originale, un certificat d'expertise, des photos horodatées ou une déclaration préalable à votre assureur. En l'absence de preuves, l'assureur applique une valeur forfaitaire réduite.
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